[2024/4/9]

ネットを見ても、テレビを見ても、毎日いろいろなニュースがありますね。ここ最近、みなさんの身近では、どのようなニュースがありましたか。

私の最近のニュースは「コンロでご飯が炊けるステンレス鍋の購入」です。「ご飯は土鍋で簡単に炊けるし、昔からやってたよ」というお声が聞こえそうな気もしますが、炊飯器と比べてかなりおいしく炊けます。本当にびっくりしました。

さて、ここでちょっとしたクイズです。3月19日（火）の夕方、一番大きく取り上げられたニュースは何だったでしょうか。

答えは「日本銀行のマイナス金利政策が解除されました」です。「そんなの日常生活は変わりないし、そもそも意味が分からないから記憶にないよ」というみなさまのお声が今、しっかりと聞こえています。

でも、安心してください。今回の「新・大人のお金道」を読めば、たったの５分で「そういうことだったのか」と、きっと目から鱗（うろこ）がポロっと落ちます。

■そもそも、日本銀行って何をしている ところなの
日本銀行、その名の通り「日本の銀行」なのですが、身近なところでは新札を発行する「発券銀行」の役割があります。今年7月3日に一万円、五千円、千円の３種類の新札が発行されますよね。

新しい偽造防止技術を使ったり、数字の部分を大きく見やすくするといった工夫がされています。他にも日本銀行には、金融機関からお金を預かったり、貸し出しをする「銀行の銀行」としての役割、それから政府からお金を預かる「政府の銀行」としての役割があります。

そして、お金を預けると利息がつくのが通常ですが、利息がつくどころか、逆に利息を支払う事態になっていたのが、今回のテーマ「マイナス金利政策」です。

■利息がつかない上に、支払いが発生する「マイナス金利政策」
わたしたちが金融機関の普通預金口座にお金を預けると、金利に応じた利息がつきます。
もし「お金を預けても利息はつかず、逆に利息を支払ってもらう」なんて言われたら、通常はお金を預けたりしませんよね。

この、通常お金を預けたりしないであろう状況が、2016年1月から金融機関と日本銀行の間で始まった「マイナス金利政策」です。日本銀行にお金を預けている金融機関が、利息を受け取るのではなく、利息を支払うという前例のない政策です。

■前例のない政策を取った理由
マイナス金利政策の対象となったお金は、金融機関が日本銀行に預けている当座預金の一部です。金融機関は利息の負担を減らすために、企業や家計にお金を貸し出します。

そうすると、世の中に出回るお金の量が増え、消費や投資の増加につながり、最終的に経済が活性化すると考えられたのでした。

■マイナス金利政策解除　家計へのメリット・デメリット
マイナス金利政策は３月19日に解除されましたが、一般家計への影響も気になります。代表的なメリットとデメリットをあげてみました。

・メリット　預金金利の上昇
マイナス金利政策解除の発表後、早速、普通預金金利の引き上げを表明した大手金融機関が、いくつかありました。今までは金利0.001％だったところ、0.02％ と、20倍の引き上げです。

100万円を１年預けると利息が10円だったところが、利息200円になる計算です。預金者としては、今後、各銀行がどのように金利を設定していくか、よく見ていく必要があります。

・デメリット 住宅ローン金利上昇の可能性
現在、住宅ローンを組んでいる方の約７割が変動型金利を利用しています。この変動型金利は、短期プライムレートに連動して動く傾向があります。（短期プライムレートとは、銀行が大企業に１年以内の短期間だけお金を貸す際の金利）

短期プライムレートが上がると、変動型金利も上がる関係性です。今回のマイナス金利政策解除においては、短期プライムレートは据え置かれましたので、大きな変化はありませんが、今後の動向次第では上がる可能性もあります。

■今は貴重な猶予期間
預金金利が上がったとはいえ、たったの0.02％、そして住宅ローン金利も据え置きなら、日常生活で変わったことは、ほとんど見当たりません。日本銀行の植田総裁（日銀のトップ）も「緩和的な金融環境が継続する」との見解 を示していますので、いきなり金利が上がることもありません。

日本はアメリカのような「１年で５％金利が上がる」といった極端な状況ではないのです。
ただ、低金利状態が長く続き過ぎて、ピンと来ないかもしれませんが、実は現在は、いずれ訪れる「金利のある世界」へ備える貴重な猶予期間、変化への対応を考えることのできる時間なのです。

住宅ローン、マイカーローンなど金融機関からの借り入れや借り換えを考えている方は、これから先の返済計画を見直す、節目のタイミングと言っていいでしょう。それから、いまのうちに長期的な生活設計、ライフプランの見直しをすることもおすすめします。見直しにはいつもお使いの「家計簿マム」がとても役に立ちますよ。

「ライフプランはどうやって考えればいいの？」など、疑問点や悩みが出てきましたら、お気軽に[ご意見箱]へ投稿してくださいね。取り上げてほしいテーマや感想などもお待ちしています。

ファイナンシャルプランナー：大川 真理子